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央行取消貸款利率七折下限
新京報訊 中國人民銀行昨天宣佈，自7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限。這意味著金融機構自主定價，確定貸款利率水平。但個人住房貸款利率政策暫不做調整，保留0.7倍的下限規定。
在此之前，我國對金融機構人民幣存款利率上限和貸款利率下限進行管理，即存款利率不得超過基準利率的1.1倍，貸款利率不得低於基準利率的0.7倍。
根據央行昨天的新規定，從今天起取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。取消票據貼現利率管制，改變貼現利率在再貼現利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定。
此外，央行特別對農村信用社貸款利率進行瞭松綁，不再設立上限。為繼續嚴格執行差別化的住房信貸政策，個人住房貸款利率浮動區間暫不作調整。興業銀行經濟學傢魯政委表示，此次政策取消對農信社貸款利率管制，這意味著明確許可突破4倍限制，有利於覆蓋小微三農貸款風險、改善金融支持。總體上會令整體貸款成本下降。
交通銀行首席經濟學傢連平表示，央行統計數據顯示一季度以來加權貸款利率呈現下行趨勢，放開管制後，不少大中型企業擁有一定的議價能力，有助於推動貸款利率下行。
■ 釋疑
1 存款利率管制上限為何不取消？
央行：需要根據成熟程度分步實施、有序推進
目前，我國的利率2胎代墊款任何問題免費諮詢政策是對金融機構人民幣存款利率上限和貸款利率下限進行管理，此次央行取消對貸款利率管制的同時，並未對存款利率政策作出調整，目前仍然是存款利率不得高於基準利率的1.1倍。
央行相關負責人表示，這主要是考慮存款利率市場化改革的影響更為深遠，所要求的條件也相對更高。從國際上的成功經驗看，放開存款利率管制是利率市場化改革進程中最為關鍵、風險最大的階段，需要根據各項基礎條件的成熟程度分步實施、有序推進。
由於銀行傳統的盈利模式就是存款和貸款之間的利差，因此放開利率管制之後，對銀行提出瞭較大挑戰。在美國利率市場化初期，每年倒閉的銀行達2位數，1985年達到瞭3位數。中國人民大學校長陳雨露表示，在推動利率市場化的過程中，相關配套制度的改革必須跟上，如存款保險制度的建立等。
存款保險制度指的是，銀行作為投保人，按一定存款比例向保險機構繳納保險費，建立存款保險準備金，如果有銀行發生經營危機或面臨破產倒閉時，保險機構將提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益。
2 房貸利率政策為何維持不變？
央行：為貫徹房地產調控政策，抑制投機購房
此次取消貸款利率下限的同時，房貸利率並未放松。央行有關負責人稱，為貫徹落實黨中央、國務院有關房地產市場調控政策，抑制投資投機性購房需求，促進房地產市場平穩健康發展，人民銀行對個人住房貸款實施有效的政策引導和審慎性監管，要求商業銀行繼續嚴格執行差別化住房信貸政策。因此，此次改革未對現行的商業性個人住房貸款利率政策作出調整，其利率下限仍保持為貸款基準利率的0.7倍不變。
對於央行此次規定個人住房貸款利率浮動區間暫不作調整，中原地產市場研究部總監張大偉昨日表示，這顯示瞭中央繼續通過差別化住房代墊2胎信貸政策，調控房地產市場，抑制房價漲幅的政策走向沒有改變，預計下半年房貸利率很難放松。
張大偉告訴記者，雖然目前規定個人住房貸款利率下限為基準利率的0.7倍，且中央提出要積極滿足首套房貸款要求，但在實際操作中，房貸"7折優惠"基本不存在，8.5折也較少，首套房貸款利率普遍為9折或基準利率。
他表示，預計下半年首套房貸款利率不太可能再下調，仍將維持目前普遍執行的水平；二套房則將繼續執行1.1倍的貸款利率。
■ 探因
"政策出臺為瞭'穩增長'"
我國二季度GDP增長7.5%，宏觀經濟增速已連續兩個季度出現回落，下半年經濟增長面臨較大壓力。專傢稱，央行此時取消貸款下限，引導融資成本的降低，有利於宏觀經濟的穩定。
交通銀行首席經濟學傢連平表示，央行放開貸款利率管制，會推動社會融資成本下降，繼而影響整體經濟層面。央行選擇這個時機，更多是出於"穩增長"考慮。
北大國傢發展研究院經濟學教授黃益平發表微博稱，很多人包括克魯格曼都在預言中國經濟不行瞭，還有很多人在期盼政府重回刺激政策老路。取消貸款下限的決定其實是新政府堅定不移地推動改革的一個重要聲明，銀行貸款利率下移對當前疲軟的宏觀經濟可以起到穩定作用。
對於此時取消貸款利率下限管理，央行表示，從宏觀層面看，當前我國的經濟運行總體平穩，價格形勢基本穩定，是進一步推進改革的有利時機。從微觀主體看，隨著近年來我國金融改革的穩步推進，金融機構財務硬約束進一步強化，自主定價能力不斷提高，企業和居民對市場化定價的金融環境也更為適應。
■ 影響
貸款利率短期難降
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，央行此舉與此前國務院總理李克強提出的引導信貸資金支持實體經濟，加大對"三農"和小微企業等薄弱環節的信貸傾斜的政策思路一脈相承，意在倒逼銀行業務轉型，可使其將更多貸款向中小企業傾斜。
據悉，此前銀行對一些央企、國企會以比較低的利率發放貸款，但即使是這些企業，能獲得0.7倍貸款利率的也很少；而中小企業獲得貸款時利率一般都是上浮的。郭田勇表示，現在貸款利率下限放開，央企、國企對銀行的議價能力進一步增強，這樣一些銀行為瞭提高收益，就必須更多地將貸款轉向中小企業。
他還表示，此舉也有助於培養銀行的定價能力，為下一步存款利率的放開進行一次"演練"，並積累經驗。
取消貸款利率下限是否立刻就能引發貸款"降價"？對此，專傢普遍認為，目前形勢下象征意義大於實際。
金融專傢李迅雷認為，一季度銀行90%貸款仍執行基準以上利率。在目前市場資金仍偏緊情況下，就算放開貸款利率管制，市場利率也難下降。連平也認為，由於社會整體融資需求依然旺盛，比如地方貸款平臺、房地產企業等，商業銀行依然占據議價優勢，因此，利率下行幅度不會太大。
魯政委認為，貸款下限取消後，貸存比取消、國企改革深化、地方政府行為規范、發債40%限額取消應推進。
貸款利率政策歷次調整
1987年
央行允許貸款利率在流動資金貸款利率的基礎上，上下浮動20%
1996年5月
貸款利率上浮幅度縮小為10%
1998年10月
貸款利率上浮幅度擴大到20%
1999年4月
縣以下金民間二胎利息算法缺錢急用哪裡借錢融機構發放貸款利率最高可上浮30%
2004年1月
貸款上浮范圍擴大到基準利率的1.7倍，下限為0.9倍
2004年10月
貸款上浮取消封頂；下浮的幅度為基準利率的0.9倍
2012年6月
貸款利率下限降低到各檔基準利率的0.8倍
2012年7月
貸款利率下限進一步降低至各檔基準利率的0.7倍
本版采寫/新京報記者 蘇曼麗 沈瑋青
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新聞來源http://bj.house.sina.com.cn/news/2013-07-20/07382303722.shtml
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